Il fascicolo letto in minuti, con i dati già in scheda

Una società di leasing con 70 dipendenti finanzia macchinari e veicoli a piccole e medie imprese. Ogni settimana arrivano una sessantina di richieste, quasi tutte tramite agenti e concessionari.

Paolo è istruttore fidi. Per ogni richiesta riceve un fascicolo: visura camerale, gli ultimi due bilanci con nota integrativa, il documento d'identità del legale rappresentante, il preventivo del bene, a volte la dichiarazione IVA e un estratto della Centrale dei rischi. In tutto, da trenta a cento pagine, spesso scansionate in un unico PDF.

Prima di valutare, Paolo deve trovare e ricopiare nella scheda di istruttoria una ventina di dati. Ragione sociale, partita IVA, codice di attività, data di costituzione, sede, legale rappresentante. Poi fatturato, utile, patrimonio netto, debiti verso banche, per due anni. Infine importo, durata e fornitore del bene.

Il lavoro non è difficile. È lungo e si ripete sessanta volte a settimana. E gli errori arrivano proprio lì: un bilancio in migliaia di euro letto come se fosse in euro, un documento d'identità scaduto da due mesi che nessuno nota, una partita IVA diversa tra visura e preventivo perché il cliente ha due società.

Il fascicolo entra nel sistema appena arriva. Il sistema riconosce i singoli documenti anche dentro un PDF unico: questa è la visura, queste pagine sono il bilancio del 2024, questa è la carta d'identità.

Poi legge i campi e compila la scheda di istruttoria. Accanto a ogni valore c'è il riferimento: documento, pagina, riga. Paolo passa il mouse su «patrimonio netto» e vede il pezzo di stato patrimoniale da cui viene.

Infine confronta i documenti tra loro. È qui che si guadagna di più, perché le incoerenze sono quelle che un occhio stanco lascia passare. In cima alla scheda compare un riquadro con le segnalazioni: poche righe, ognuna con le due pagine da confrontare.

Paolo non riceve un punteggio né un parere. Riceve un fascicolo in ordine, e ci ragiona sopra lui.

• Controlla che partita IVA e ragione sociale coincidano su visura, bilanci, preventivo e modulo di richiesta.
• Controlla che il documento d'identità del legale rappresentante sia valido alla data di oggi, e che la persona sia la stessa indicata in visura.
• Controlla l'unità di misura dei bilanci (euro o migliaia di euro) e che i totali dello stato patrimoniale quadrino.
• Controlla la data di chiusura dei bilanci: se l'ultimo è troppo vecchio rispetto alle regole interne, lo segnala.
• Controlla che l'importo richiesto corrisponda al preventivo, IVA compresa o esclusa come previsto dal prodotto.
• Segnala i documenti mancanti rispetto all'elenco previsto per quel tipo di pratica.
• Decide Paolo se un'incoerenza è un errore del cliente o una situazione spiegabile, come un gruppo con più società.
• Decide Paolo il giudizio sul merito di credito, le garanzie da chiedere e la proposta al comitato.
• Decide Paolo se correggere un campo letto male: la correzione resta registrata con il suo nome.

• Il sistema prepara, l'analista valuta. Nessuna proposta di affidamento esce senza una persona che l'abbia firmata. Chi è interessato da una decisione ha diritto all'intervento umano, come prevede la legge europea sulla privacy (art. 22 GDPR).
• Merito di credito delle persone fisiche. Se lo stesso metodo si usa per privati o ditte individuali, la valutazione del merito di credito rientra tra gli usi ad alto rischio dell'AI Act, la legge europea sull'intelligenza artificiale. Quegli obblighi si applicano dal 2 dicembre 2027: in questo caso ci si prepara ora con registro, controllo umano e documentazione.
• Antiriciclaggio e verifica del cliente restano procedure vostre: il sistema segnala, non attesta.
• Non è un parere legale; l'inquadramento lo valida il vostro consulente o DPO.

La stessa lettura con controlli incrociati serve per l'apertura di un sinistro, per una pratica di contributo pubblico o per la qualifica di un nuovo fornitore: altri esempi in cosa possiamo fare.

Nella demo si carica un fascicolo di prova e si vede la scheda che si compila, con la pagina di ogni dato e le incoerenze in cima. Aprite la demo.