Scenario: movimenti anomali in coda, senza bloccare nessuno

Una banca con 120 filiali e circa 400.000 clienti usa da anni un programma di monitoraggio delle transazioni. Le sue regole sono semplici: versamenti in contanti ripetuti, bonifici verso paesi considerati a rischio, movimenti lontani dal profilo dichiarato all'apertura del conto. Ogni giorno escono tra 300 e 400 avvisi. Il numero cresce ogni volta che la banca aggiunge una regola.

Davide coordina i cinque analisti dell'ufficio antiriciclaggio. Ogni avviso richiede gli stessi passi: aprire la scheda del cliente, leggere l'ultima adeguata verifica, scorrere sei mesi di movimenti, controllare se lo stesso cliente ha già avuto avvisi, scrivere una nota di chiusura. Venti minuti, anche per il caso più banale.

E i casi banali sono la maggioranza. La tredicesima accreditata insieme allo stipendio. Il bonifico per il rogito, che supera di molto la media del cliente. L'artigiano che versa gli incassi del mercato ogni sabato. Gli analisti li chiudono uno per uno, nell'ordine in cui arrivano. Il caso vero, magari un conto usato come passaggio per soldi di altri, aspetta tre giorni in coda.

Davide non vuole un sistema che decida. Vuole che il tempo dei suoi analisti vada dove serve.

C'è anche un problema di memoria. Un analista che chiude cento avvisi simili in una settimana finisce per scrivere note tutte uguali. Un ispettore che ne legge dieci non capisce su cosa si è basata la decisione. E quando lo stesso cliente torna in coda dopo tre mesi, nessuno ricorda cosa era stato visto la volta prima.

Gli avvisi continuano a nascere dalle regole della banca. L'assistente lavora dopo, su ogni avviso:

1. Raccoglie in una scheda il profilo del cliente, l'ultima adeguata verifica, i movimenti del periodo e gli avvisi precedenti.
2. Confronta il movimento con la storia del cliente: è già successo? A date regolari? Con la stessa controparte?
3. Scrive in chiaro i motivi di attenzione e i motivi che lo rendono comprensibile. Per esempio: «importo quattro volte la media, ma il cliente ha dichiarato l'acquisto di una casa e la controparte è uno studio notarile».
4. Mette la coda in ordine: prima gli avvisi con più motivi di attenzione, poi gli altri. Nessun avviso sparisce dalla coda.
5. Prepara una bozza di nota di chiusura che l'analista può usare, cambiare o buttare.
6. Conserva la storia di ogni cliente: se torna in coda, la scheda riporta gli avvisi passati e le note scritte allora.

Dove si ferma e chiede. Il sistema non chiude mai un avviso da solo. Non blocca un'operazione, non limita un conto, non cambia il profilo di rischio del cliente. Quando i dati sono insufficienti, per esempio un'adeguata verifica scaduta, lo scrive in testa alla scheda. L'analista decide se chiedere un aggiornamento alla filiale.

Cosa resta alle persone. L'analista valuta ogni avviso e decide se archiviarlo o passarlo al responsabile delle segnalazioni. La segnalazione di operazione sospetta alla UIF, l'Unità di informazione finanziaria per l'Italia, la decide sempre una persona incaricata. Il sistema non scrive nulla al cliente e alla filiale sull'analisi in corso.

Lo stesso metodo vale per le frodi sulle carte e per i controlli sulle operazioni in contanti: vedete cosa possiamo rifare.

Davide, un lunedì, con gli avvisi del fine settimana in coda.

Le stime non includono una riduzione degli avvisi: quella dipende dalle regole della banca, che il sistema non tocca.

• Antiriciclaggio (decreto legislativo 231/2007): l'adeguata verifica e il controllo costante del rapporto restano obblighi della banca. Il sistema aiuta a leggere i dati, non sostituisce la valutazione.
• Segnalazione alla UIF: la decide una persona, con le procedure interne della banca. È vietato far sapere al cliente, o a terzi, che una segnalazione è stata fatta o è in corso.
• AI Act: i sistemi usati per individuare frodi finanziarie sono esclusi dalla voce ad alto rischio sul merito creditizio. Un sistema di supporto all'antiriciclaggio va comunque inquadrato caso per caso, con supervisione umana e registro.
• GDPR: dati di movimenti e profili sono personali e delicati. Accessi ristretti, conservazione secondo le regole antiriciclaggio, nessun uso per altri scopi.
• Vigilanza di Banca d'Italia: gli strumenti che la banca usa per i controlli devono essere documentati e spiegabili a un ispettore.

Non è un parere legale: va letto insieme al vostro responsabile antiriciclaggio.

Nella demo del lavoro interno seguite una pratica inventata: arriva, viene preparata, aspetta l'approvazione di una persona e finisce nel registro. È lo stesso schema della coda antiriciclaggio. Aprite la demo