Scenario: il fascicolo di mutuo già letto, decide l'analista

Una banca regionale con 180 filiali istruisce circa 900 mutui al mese per l'acquisto della prima casa. L'ufficio crediti centrale ha venti analisti. Ogni fascicolo conta in media sessanta pagine: documento d'identità, codice fiscale, buste paga o dichiarazioni dei redditi, estratti conto degli ultimi mesi, compromesso, visura ipotecaria, perizia dell'immobile, preventivo del notaio.

Luca fa l'analista crediti da nove anni. In una giornata porta alla delibera due fascicoli, a volte tre; uno solo, se un documento manca. Il suo tempo si divide così: un terzo a ricopiare dati dai documenti a tre programmi diversi; un terzo a scoprire cosa manca e a chiederlo alla filiale; un terzo, il solo che conta, a valutare.

I problemi sono sempre gli stessi. La busta paga scansionata storta, con le cifre del netto poco leggibili. La perizia che indica un valore diverso da quello del compromesso. La Certificazione Unica del coniuge che non c'è. Un finanziamento auto che compare negli estratti conto ma non nella domanda. Luca li trova tutti, ma li trova leggendo ogni pagina, ogni volta.

E quando manca un documento, il fascicolo resta aperto. La filiale risponde il pomeriggio o il giorno dopo. Luca deve riprendere il fascicolo e rileggerne una parte per ricordare dove era arrivato.

Quando la filiale carica il fascicolo, l'assistente lo legge subito, anche se è sera. Un assistente, qui, è un programma che esegue passaggi, non solo risponde. Ecco cosa fa:

1. Riconosce ogni documento e lo mette nell'ordine che l'ufficio usa: identità, redditi, impegni in corso, immobile, garanzie.
2. Legge i quaranta campi che servono all'istruttoria: redditi netti, rate in corso, valore di perizia, prezzo di acquisto, dati anagrafici. Mostra ciascuno accanto alla pagina da cui l'ha letto, con il punto evidenziato.
3. Confronta i documenti tra loro: il reddito della busta paga con quello della dichiarazione, il valore di perizia con il prezzo del compromesso, gli addebiti ricorrenti degli estratti conto con gli impegni dichiarati.
4. Controlla l'elenco dei documenti previsto per quel tipo di mutuo e segnala cosa manca o è scaduto.
5. Calcola i rapporti che la banca usa, come rata su reddito e importo su valore dell'immobile, mostrando i numeri di partenza.
6. Prepara la richiesta alla filiale per i documenti che mancano. Non la invia da solo: aspetta il via di Luca.

Dove si ferma e chiede. Se una cifra è poco leggibile, il campo è segnato «da controllare». Se due documenti non tornano, il sistema non sceglie quale ha ragione: mostra entrambi e lascia la scelta a Luca. Se un documento non appartiene a nessuna categoria nota, lo mette da parte con una nota.

Cosa resta a Luca. Verificare i campi segnati, correggere dove serve, valutare il merito del credito e deliberare nei suoi limiti. Il sistema non conosce l'esito delle pratiche passate e non propone un esito. Non dà un punteggio al cliente.

Lo stesso metodo vale per il rinnovo dei fidi alle imprese e per i prestiti personali: vedete cosa possiamo rifare.

Luca, un martedì, con i fascicoli caricati dalle filiali il lunedì pomeriggio.

• AI Act, la legge europea sull'intelligenza artificiale: la valutazione del merito creditizio delle persone fisiche è un uso ad alto rischio, con obblighi pieni dal 2 dicembre 2027. Anche un sistema che la prepara va progettato con supervisione umana effettiva, registro delle operazioni e documentazione tecnica.
• GDPR, la legge europea sulla privacy: redditi, patrimonio e dati familiari sono dati personali delicati. Servono una base giuridica chiara, tempi di conservazione e una valutazione dei rischi sulla privacy.
• Orientamenti EBA sull'esternalizzazione e DORA, il regolamento europeo sulla resilienza operativa digitale: chi fornisce il sistema entra nel registro dei fornitori tecnologici della banca, con clausole, test e strategia di uscita.
• Testo unico bancario e disposizioni di Banca d'Italia sul credito ai consumatori, compresi i mutui per la casa: la banca valuta il merito creditizio con informazioni adeguate. Il sistema raccoglie e ordina le informazioni, la valutazione resta dell'analista.

Non è un parere legale: è il punto di partenza per il confronto con il vostro ufficio legale.

Nella demo Documenti aprite un fascicolo di prova, con dati inventati: vedete i campi letti e la pagina evidenziata accanto a ciascuno. Tutte le demo.